打通服务边界，招商银行App 7.0的数字化攻略

　　“智能化”，打通或许可以概括招商银行App7.0版本的服务最大特点：对用户数据的多维度交叉分析从而达到千人千面的服务。

　　其实，边界招商银行App在6.0时期就致力于打造智能平台，招商从原来做银行的银行工具变成平台的经营，并且采取“网点+App+场景”的数字泛场景经营策略。已经在智能化阶段的化攻招商银行App，7.0版本还能玩出怎样的打通新意呢?

　　打破场景藩篱

　　从App 5.0开始，招商银行多次强调“构建金融自场景”的服务思路，App 7.0自然也沿袭了这一思路，边界主攻“打通服务边界”。招商据招行相关负责人介绍：收支记录型的银行应用其实在App 6.0就已呈现，包括将收支数据通过大数据分析做智能优化和分类，数字扩宽交易查询的化攻时间范围;到App 7.0开始打造多人共享的场景化账本概念，不再局限于基本的打通收支分类，实现账本跨用户创建。

　　收支、理财这些细分场景对招商银行App的贡献充分证明了这条路值得一走，据了解，截至今年8月底，招商银行App收支场景占月登录用户比率为52%;在App内理财投资的销售金额已超过4万亿，占全行销售金额的57%。

　　实现社区型互动

　　理财频道的重头戏来自社区，一是引入大量业界人士、KOL升级内容质量，二是以观点交流推动社区内用户互动，由此提高用户粘性，提高平台的活跃度。此外，App已经做到全品类和服务维度的覆盖，7.0版本面向不同专业水平的客户推出基金诊断报告和自助选基等功能，涵盖全平台2000余支基金。

　　提供个性化服务

　　App 7.0新增的城市服务板块，则不仅是单纯布局生活场景，还将分行特色服务和线下网点搬到平台上来，从总行集中运营服务细分为分行经营客群，再到网点周边的客户经营体系，便民服务进一步本地化、个性化。

　　而“先App、后账户”的用户新体系，也加强了场景的使用效率。据介绍，现在App允许客户在没有招行账户的情况下只通过手机号注册使用，同时也对接第三方支付，“饭票”、“影票”以及其他生活缴费场景都有所开放。截至今年8月底，两大App非招行卡绑定用户数已超过千万。

　　除了社区型的互动，招商银行App 7.0还考虑了人机交互的形式，同步推出了智能语音助理“小麦”，提供收支、转账、管理查询、收益查询4种功能。尽管市面上早已有Siri、小爱同学等种类繁多的语音呼唤类助手，但开放广阔的应用场景同样也意味着单一领域理解不充分不深入。

　　不难看出，金融自场景关联度在这一版本中有了显著提升。以现金流管理为例，各类记账软件要先经过交易信息授权安全和用户感受的双重考验，其次将活跃用户引向金融场景端体系做变现，变现过程也需要和第三方的金融机构来合作。招商银行App 7.0的操作可以更加直接，当客户主账户为招行账户时，收支数据可全数导入，也能够把预算规划和自然衍生出的理财、信贷场景直接打通。

　　没人知道一个金融App做到极致是什么样的，但他们选择变得更开放、互动性更强，并且渐渐掘开线上线下之间的城墙，以解决生态圈参与方的痛点为导向，重视参与方的体验。而在App演进历史的背后，招商银行的零售发展脉络也越发清晰可见：从1.0时代一卡通取代传统存折，到2.0时代重注财富管理，再到3.0时代的移动互联网战略。可以预见的是，招商银行会在深厚的零售业务底蕴之上，继续以两大App为核心，向他们“金融科技银行”、“最佳客户体验银行”的目标迈进。