招行：预计三季度末达到小微贷款利率降价目标

　　9月13日，招行招商银行副行长刘建军在银行业例行新闻发布会上透露，预计在监管政策的季度价目指导和支持下，招行今年在正常的末达信贷投放计划之外单列了小微企业的信贷规模，并提高了小微客户的微贷信贷投放额度，今年前8个月的款利小微贷款增量已接近去年全年的水平。招行还计划年内发行小微贷款资产证券化项目，率降进一步拓宽资金来源。招行

　　刘建军称，预计招行大幅调低了小微贷款利率，季度价目到8月，末达整体小微贷款利率比一季度降了24个基点，微贷接近监管对招行的款利要求，预计三季末能达到监管所制定的率降降价目标。

　　零售信贷工厂降低成本

　　传统模式中，招行一笔小额业务要耗费一个贷款经理的大量时间。但通过应用金融科技，对小微企业贷款进行批量化审批，可以大为降低银行的成本。

　　据招行普惠金融服务中心主任汪涛介绍，招行依托金融科技不仅建立了零售信贷工厂，实现“一个中心批全国 一个中心批全品种”，还改善了内部流程，在精准识别风险、提高效率的同时，大大降低内部成本。截至目前，招商银行已完成全行44家境内分行全部集中审批，真正实现了“一个中心批全国”。

　　“银行从事小微企业贷款的平均成本在2%左右，但我们通过建立零售信贷工厂大为节约了人力和资金成本，减少相关人力资源300多人，成本也降到行业平均成本的三分之一。”汪涛说。

　　据统计，截至2018年8月，招行已累计服务小微客户超百万，近三年年均投放超3500亿元。

　　小微企业五个经营风险

　　小微企业融资难融资贵的主要原因在于其风险高，导致银行惜贷。汪涛表示，小微企业经营风险高主要体现在以下几方面：一是小微企业的经营风险高于大中型企业。因为小微企业容易受市场环境、经济周期的波动影响，抵御市场风险的能力比较差。

　　二是小微企业可获得的信息比较少，与商业银行之间存在信息不对称。由于小企业的公司治理结构不够完善，财务管理不够规范，信息不透明，商业银行较难准确及时获得小微企业经营、资信的数据。

　　三是普遍面临融资难、融资担保的问题。小微企业经营场所和设备等固定资产主要通过租赁方式获得，固定资产所占总资产的比重非常低。

　　四是贷款用途难以监控。企业往往由于企业主的个人行为导致整体经营风险，企业主真实经营行为难以核查掌握，难以确保贷款的用途合理合规。

　　五是部分企业经营观念比较差，贷款以后不愿意归还，有的通过虚假的出资，转移资产的手段骗取银行贷款。

　　汪涛介绍，招行依托金融科技，通过量化风险管理和平台化集中运营等多方面的手段，提升风险管理的能力。

　　风控数据支持方面，招行对接了32个地区的公积金、税务和社保数据，可为小微客户提供更多贷款准入依据。